兒時的夢想

  “好，那我就從頭跟你說……”趙廣濤的臉側仰著，正好一縷金色的晚霞打在他的眼上，於是他雙目微瞇，那神情一下陷入了無邊的思戀之中……   
　　  1994年9月1日，趙廣濤一直沒有忘記這個日子，因為在這一天他帶著家鄉龍城鎮的數萬名父老鄉親的濃望，踏上了進京的路。從收到清華大學的錄取書那天起，趙廣濤一直成了當地的“名人”，因為在他之前全鎮還沒有一個真正的大學生，尤其是名牌大學生。雖然郾城是個窮地方，但祖祖輩輩靠天吃飯的父老鄉親們卻都知道中國有個清華大學。在當地人的心目中，能考進清華的那就是正正經經的“狀元”。那陣子鄉裡的干部、鄉裡的百姓都感到光彩，要是出家門往外鄉走一趟，誰都要提及“俺鄉有個娃考上了清華”這句話。但是鄉干部萬沒想到的是，趙廣濤家卻因兒子考上了這么個大學而整天滿臉憂愁，一問，說是為了幾千塊一年的學雜費。上了大學不就可以吃國家了嘛？鄉親們還是老理念，他們不知道從這一年開始大學實行雙軌製，所有上學的人都得交學雜費，除此個人還要承擔生活費。“湊﹗俺們全鄉人就是每人捐出一毛錢也要讓我們的‘狀元娃’上清華﹗”鄉長把袖子一捋，對著廣播向全鄉百姓發出號召。就是在趙廣濤上路的這一天，鄉長代表全鄉數萬名鄉親把一筆錢交給了他們引以為自豪的‘狀元’。趙廣濤呢，他正是用這筆錢進了首都北京的清華園。   
　　  但是，令趙廣濤這位鄉下孩子不可思議的是，要踏進現今的大學門，除了要交一筆高額學雜費外，還得至少每月200來元的生活費。哪兒來那麼多錢？他太清楚自己的家是個什麼樣，別說每月200元，就是一年到頭也難見200元的現錢呀﹗一個早已年邁的奶奶，久病不治的父親，還有一個正在上學的弟弟……趙廣濤知道要從這么個家裡每月摳出200來元現錢，就等於扒家人的皮。清華園裡的“狀元”陷入了窘境。這時，一位記者把面臨幾近失學的趙廣濤的困難情況錄入了中央電視台的“焦點訪談”。   
　　  “得幫幫這個有出息的苦孩子呀﹗”在中央電視台這一節目播出的那一短暫的時間裡，有一位遠在湖南婁底市的中年女老師心頭剎那間被緊緊攫住了。那一夜，這位善良而富有同情心的女老師輾轉難眠，偉大祖國的最高學府裡的一位孤苦無助的學子的影子一直在她眼前晃動著……不行，我得幫一把這孩子，考上清華大學多不容易，不能讓他因為家境的困難而影響學業﹗   
　　  第二天，這位女老師悄悄來到郵電亭，給遠在北京的趙廣濤同學匯去100元錢，特意在附寄的一封信中表達了一個真誠的心愿︰“你就當自己是我的一個孩子吧﹗”   
　　  郵電亭從業人員清清楚楚地看到匯款人一欄上寫著三個秀美流暢的字︰李賽明。   
　　  沒幾日，李賽明一天中午回家吃飯，看到有封自己的信。她拿起一看，就興沖沖地對老伴歐游說︰“你看看，北京給我回信啦﹗”   
　　  “北京？你啥時候有了北京的親朋好友？”  

　人生哲理017     
　　一些忠直的人，喜歡實話實說，常常讓人覺得太過莽直，鋒芒畢露。但是，人無議處在何種地位，也無論是在哪種情況下，都喜歡聽好話

，喜歡受到別人的讚揚，不願聽到傷害自己的話。為人必須有鋒芒也有魄力，在特定的場合顯示一下自己的鋒芒，是很有必要的，但是如果太

過，不僅會刺傷別人，也會損傷自己。
　　給對方一個痛哭的機會
　　英國一個著名的芭蕾舞童星埃利，只有12歲，不幸由於骨癌準備截肢。手術前，埃利的親朋好友，包括她的觀眾聞訊趕來探望。這個說︰

“別難過，沒準兒出現奇跡，還有機會慢慢站起來呢。”那個說︰“你是個堅強的孩子，一定要挺住，我們都在為你祈禱﹗”埃利一言不發，默默

地向所有人微笑致謝。
　　她很想見到戴安娜王妃，她優美的舞姿曾得到戴妃的讚美，夸她像“一只潔白的小天鵝”。經過別人轉達她的願望，戴安娜王妃終於在百忙

中趕來了。她把埃利摟進懷裡說︰“好孩子，我知道你一定很傷心，痛痛快快地哭吧，哭夠了再說。”埃利一下子淚如泉涌。自從得了病，什麼

安慰的話都有人說了，就是沒有人說過這樣的話，埃利覺得最能體貼理解她的就是這樣的話﹗
　　據說，戴安娜雖出身富家，卻沒受過什麼高等教育，她經常說自己笨得像牛，智商不高。但這個故事讓我們相信她的情商一定很高，這種

獨有的天賦讓她的形象在人們心中永遠那麼慈善溫柔，頗具親和力，無人能夠替代。
　　世界上有許多聰明的人，會說許多聰明的話，但是，聰明的話說出來不一定貼切，不一定說得讓人欣慰，不一定說得讓人心存感激。其實

這樣的話都是些非常簡單的話，可惜簡單的話並不是人人懂得該怎么說。  

　　理財問與答（大學部分）︰(1)   
　　1．問︰我家的收入狀況比較穩定，年收入在15萬左右。應付日常開銷綽綽有余，且目前尚有30萬元閑置資金。女兒是大二學生，計畫在3年內出國遊學。但目前家裡正同時考慮換一套住房，請問在這種情況下，近3年內用這30萬元選擇何種理財投資組合最有效率？
　　答︰魚和熊掌不可得兼。一般換一套住房的目的總是擴大居住面積，而按照目前的房價，哪怕增加一室，估計30萬元用上去正好差不多，怎么還有錢供女兒出國遊學呢？魚我所欲也，熊掌亦我所欲也，天下怎么可能有如此好事？更何況目前國家連續出台各種政策調控房產市場，房價正處於微妙階段，未來下跌的可能性更大一些。根據目前的情勢，比較現實一點的做法是放棄換房的計畫，專心致志準備女兒出國遊學事宜。
　　30萬元中拿出10萬購買A股或者股票型基金。另外的20萬可以投資貨幣市場基金，年收益率高於一年定期存款；也可以投資中短期債券基金，這種基金目前主要投資於期限小於二年的企業短期融資券，且利率較高；另外，回購也是不錯的選擇。
　　2．問︰我兒子學歷不高，畢業後工作前景不太樂觀，估計剛開始的幾年內收入也不會高。我和妻子都是上班族，萬一兒子要當半個“啃老族”，我們的負擔會很重。請問是否有相應險種，能讓孩子在畢業後按期領到一筆錢，保障他自己的生活也減輕我們的壓力？
　　答︰相信所有的家長都希望有這樣的險種︰孩子畢業後不用工作就可以領錢。不過，大概不會有保險公司對這種保險業務感興趣。客戶付一點點保險費，然後每月按時來領“工資”，試問保險公司作為商業性的公司，它如何盈利呢？
　　筆者多次對客戶講過︰向理財師敘述自己的理財目標時，千萬不要提“我有幾元錢，你能不能幫我理成億萬富翁”這樣不著邊際的要求，理財師不是神仙。理財師是在市場上眾多金融產品中推薦最好、最合適的產品給客戶，但絕對找不到金融機構虧本、客戶獨贏的產品。
　　目前市場上可以按期領取保險金的保險有兩種，一是人壽險，但需要投保人交付若干年保費後，才能開始領取。從這個例子看，孩子已面臨畢業，家長是希望孩子畢業後馬上能領保險金，時間上恐怕來不及。另外，人壽險的目的實質是獲得保障，領取的保險金基本上與銀行存款的本金加若干年利息相同，如果單純為領錢，還不如自己存銀行方便。
　　第二種是投資連結險，馬上投保倒是一年後就可以有分紅。但沒有保證，完全視保險公司保險費投資經營的業績而定。如果虧損可能一分錢沒有，即便盈利基本也在銀行利息的標準上下浮動，不會很多。因此，沒有相應的保險品種，能讓孩子在畢業後按期領到一筆錢，保障他自己的生活也減輕父母的壓力。
　　3．問︰我在孩子10歲的時候為他購買了一份保險，當時工資低收入少，年繳3000元是個不小的數目。這份保險規定孩子在30歲以後能每年領取5000元，但按照目前的生活發展趨勢來看，5000元的收回似乎不足以應付將來的花費。請問在給子女選擇保險時，考慮到通貨膨脹率和生活水準的提升，什麼樣的支出和收回比例是較為合理的呢？
　　答︰保險不是投資，保險的目的是花錢尋求保障，而不是花錢尋求收益。但是據可靠的心理測試，人均是急功近利的。花錢尋求保障，不出事體會不到；有的時候出了事，當事人“走了”，更加體會不到；而花錢尋求收益，一年投資收益有多少則是白紙黑字、清清楚楚。因此，保險難銷舉世皆知。為了迎合客戶的喜好方便推銷，保險公司設計了許多既有保障功能、又有投資“噱頭”的產品，推銷人員更是將其收益無限誇大。於是，客戶也被誤導成“買保險是投資”，而保險真正的功能卻被逐漸淡忘。
　　人壽險將來領取的保險金，一定是以投保人多年交付的保費為本金外加若干年市場利息，而通貨膨脹、貨幣貶值、物價上升等原素均不在考慮範圍之內。如果投保人自己考慮通貨膨脹的原素，希望將來多拿保險金，勢必現下多付保費，其實還是自己現下多存、將來多拿，沒有什麼意義。因此，在給子女選擇保險時，不是考慮通貨膨脹率和生活水準的提升，什麼樣的支出和收回比例較為合理，而是要考慮所購買的人壽險究竟能提供什麼樣的保障﹗
　　4．問︰我們家目前有15萬元定存和10萬元即將到期的國債，本來是準備留給兒子買婚房用的。兒子還有一年畢業，最近跟我們提出借家裡20萬創業的想法。如今房地產市場走勢不明朗，我擔心房價還會上漲，所以才提前考慮兒子的結婚準備。現下這筆錢應該怎么用才合理呢？兒子創業有沒有合適的債款模式可供選擇？
　　答︰繼前期一系列對房地產市場的調控政策後，2005年4月政務院頒佈了最嚴厲的措施抑制房價上漲。在今後很長的一段時期內，各項調控政策會逐漸顯現其威力，房產價格將從飆漲回歸穩定，因此沒有必要擔心房價還會上漲。
　　是否將20萬借給兒子創業的判別標準，是其對創業項目所屬行業是否熟悉？有無詳細的計畫？計畫的每一個步驟有否經過充分的論證？如果將來走不通，估計損失是多少？年輕人往往憑一時的熱情，對於創業衝動多於周全的考慮。在近幾年中國經濟的高速發展中，創業成功的例子比比皆是，幾乎所有的行當都能夠發財；但同時也必須看到，在一片嘖嘖稱奇聲中，失敗的例子還是比成功多，熱熱鬧鬧開張、冷冷清清關門的也不在少數。如果連一份計畫書都沒有，這個錢是肯定不能借的。但是如果兒子所從事行業的前景不錯，計畫尚屬周密，就值得冒一下風險。不過新成立的私人公司，沒有任何業績馬上想獲得銀行債款，除非有抵押，一般不太可能。  

　　理財規劃分析（大學部分）︰(3)   
　　4.在家庭資產增值方面，向先生比較保守，僅投資於銀行存款和國家金邊債券，這樣導致資產增值性不足，在物價不斷上漲面前，資產將會逐步縮水。建議首先在保留3萬的存款之外，將存款其餘部分投資貨幣市場基金；其次將每月收支節余部分的一半辦理一個定期定額投資市場優質股票基金，只投不取，長期堅持就是一筆不小的養老金了。
　　20、未來一代將是獨立的一代，漂的一代，贍養父母養老送終將逐步成為一種奢望，所以養老還是靠自己實在一些。一個辦法就是上面建議的定期投資基金，可以攤平風險和受惠於國家經濟整體上漲；另外一個就是購買兩份養老險，堅持投保20年，可以保證退休後每年有一筆錢供領取來生活。
　　4.
　　王先生是汽車廠的普通職工，每月收入2500元。妻子的單位效益不好，於三年前下崗。後來在大賣場找到差事，每月收入1500元左右。王先生一家住的是自有的私房，面積不大。
　　王先生的兒子在一所中澳聯合辦學的大專就讀，學費為每年10000元，生活開銷為每月700元。本來兒子畢業後可以去澳洲再遊學兩年，但考慮到代價太高負擔不起，王先生還是忍痛勸他放棄了這個機會。但兒子臨近畢業，王先生心想總還得為他準備一筆“求職基金”︰包括面試置裝費、托人幫忙謀職的“人情費”等，估計5000元是必需的。
　　如今就業情勢不好，兒子大專快畢業，工作還沒著落，且單憑他的收入，想在幾年內買房也有困難。因此，目前王先生最頭痛的問題就是如何留出錢來為兒子購置將來的婚房。王先生前幾年投資過股票，目前還有5萬元錢在股票市場深套多年。此外家中目前還剩下約15萬元存款，可是近幾年房價飛漲，這些錢連首付都有點不夠。在考慮到要為自己和妻子留一點錢養老，王先生的擔子就更重了。
　　家庭年收入5萬元家庭存款額15萬元不動產私房一套其他資產股票投資5萬元負債暫無子女教育年支出1．8萬元財務狀況分析︰家庭年收入︰5萬元；固定年支出︰3萬元；金融資產︰15萬元存款，5萬股票投資；固定資產︰自住房一套；家庭責任︰支援兒子謀職，為兒子準備新房款，養老金；福利保障︰夫妻兩人均有社保；理財建議︰王先生家庭屬於中低收入家庭，底子薄責任重，增收不易。
　　1.王先生只有自己收入還算穩定，妻子打臨工收入不高，未來給兒子購置新房壓力很大。另一方面如果順利，將來全家三人都可以工作有收入，壓力也會減少很多，現下問題是幫助兒子分析自身優勢適合哪方面的工作，然後去努力競爭上崗，或者找一些業內行家指點一二，爭取儘早把工作確定下來。如果兒子的收入還算可以，穩定一段時間之後，建議王太太不妨考慮一下在家附近做些什麼小本生意，或許比去賣場和年輕人比拼更好。
　　2.人為家裡打拼掙錢，也別讓錢在家裡睡大覺，有機會學習一些理財知識，逐步熟悉一些理財產品，也可以聽取理財專家的意見，這樣家庭資產就逐步可以獲得高於定期存款的收益，或者更高。建議了解一些貨幣市場基金和中短期債券基金這些沒有交易成本、收益高於存款、又幾乎沒有風險的金融產品。5萬的股票也需要予以解決，建議跟進主流價值投資理念，換為優質籃籌股票，否則績差股會越來越像垃圾的。
　　3.當前兒子就業是全家最大的政治，遊學澳洲暫時就不要再想了，準備“求職基金”，購買必備的行頭也是很必要的，好好包裝一下自己然後全方位出擊，趕場、媒體訊息、網路徵人及各種關係都要拜訪到，相信工夫不負有心人，終究會有人為你打動的。
　　4.關於王先生夫婦的養老問題，建議購買一些養老險，雖然現下資金有壓力，但養老總不能等到沒有壓力的時候再去考慮，所以有必要現下就採取保險這種強製儲蓄模式為自己的養老做準備，不一定很多，但再加上自己的儲蓄和社保的養老金應該可以解決基本需要。
　　Tips:低收入家庭如何投險？
　　現代商業保險作為改善家庭財務架構、平衡潛在風險的一種有效工具，對於收支壓力較大的低收入家庭尤其重要。但由於受經濟能力限制，不可能有多餘的資金購買全面的家庭風險保障，因而選擇保險就特別需要有效性、針對性。基本原則是選擇保障和消費型的險種，暫不考慮分紅、儲蓄及投資型的。
　　建議低收入家庭購買保險應該主要從家庭責任方面出發，責任重大的家庭支柱應該優先購買足額的保障，如果已有社會保險且外地出差很少，建議購買一些低廉費用的終身壽險和意外及醫療的補助型險種。由於主壽險普遍比較貴一些，建議將主險保額盡量降低，然後附加一份性價比更好的定期壽險，這樣在人生的重要的二三十年就擁有了足夠的家庭責任保障。
　　當然也要從面臨風險的大小考慮，比如未成年兒童和經常出遠門的也需要重點考慮。由於未成年人的免疫系統和風險抵抗能力較弱，因而潛在的費用支出可能會較大，建議購買一份保障型的健康醫療險種就足夠了，目前國內多家保險公司都提供這些實用型的保險。對於出差較多或頻繁乘車的家庭成員，建議購買一份交通意外險種，每年只需少少的一些錢就可以解決常常出差的一些擔心及潛在的醫療費用大額支出的風險。